日本就职DIY指南

楽天銀行的基本定位

楽天銀行是日本最大规模的网络银行之一，属于楽天集团旗下金融子公司。与楽天市场、楽天信用卡、楽天证券、楽天Pay 等服务共同构建集团生态闭环。

楽天銀行的核心业务逻辑

核心理念	说明
完全线上	不设实体支店，所有服务通过 App 或 Web 提供
用户基数大	依托楽天电商用户流量，引导开设银行账户
服务范围广	覆盖存款、贷款、证券接口、保险、支付等领域
数据整合	结合用户消费、信用与资产行为，实现数据驱动服务
集团联动	与楽天积分体系和会员制度共同构成服务网络

业务内容与盈利来源

业务模块	服务内容	盈利模式	收入类型
存款业务	提供普通存款、定期存款、外币账户等	利差收入较小，延伸账户管理服务	存贷利差型
贷款业务	开展个人信用贷款、房贷等	收取贷款利息与相关手续费	利息收入型
金融商品销售	销售投信、保险、iDeCo相关商品	获得销售佣金与管理分润	手续费型
支付与积分服务	与楽天支付、电子钱包等平台联动	通过交易手续费和数据使用获得收入	交易服务型
账户平台服务	支持账户管理、转账、自动扣款	收取转账手续费或账户服务费用	平台服务型
API接口服务	为企业客户提供转账与资金管理接口	收取接口使用或系统接入费用	系统服务型
数据应用	对客户行为数据进行信用分析与产品推荐	通过平台内部实现服务推荐与销售促进	数据整合型

什么是银行的 API 对接？

API（Application Programming Interface）是应用程序接口，指的是一种系统间的对接协议。银行开放API接口后，企业客户可以将自己的系统与银行后台对接，实现账户查询、自动转账、对账结算等操作的自动化。

实际例子说明

某电商平台使用银行提供的 API 接口，客户下单后，系统会自动调用“转账API”向供应商付款；退款时也能自动调用“退款API”；财务结算阶段可以直接通过“余额查询API”拉取数据，无需人工登录网银。

带来的主要好处

自动化处理，无需人工操作
提高效率，减少人力成本
交易实时执行，提高对账效率
安全可靠，符合金融合规要求
可嵌入ERP、电商系统、SaaS平台等多种场景

银行的盈利方式

按笔计费（如每次调用转账API收取手续费）
固定月费（提供API服务套餐）
定制开发费（为企业对接特定接口）

总结： 银行的 API 对接是一种“数字化服务接口”，为企业客户提供智能金融能力，是一种典型的 BtoB（企业对企业）服务，已成为现代网络银行的重要盈利来源之一。

与传统银行的对比

对比项	楽天銀行	传统银行
服务渠道	App、Web、接口服务	实体支店、ATM、对面服务
运营成本	成本较低，结构精简	成本较高，支店与人事开支较大
客户获取	依靠电商导流与网络广告	依靠区域网点和传统客户关系
主要客户群	偏年轻人，重视数字体验	中老年人为主，习惯实体服务
盈利结构	多元化，强调平台服务与数据整合	主要依赖利差与手续费

日本零售银行的职种分类

以下为楽天銀行、住信SBIネット銀行等新兴型网络银行中常见的职种分类。这类银行一般不采用传统的「総合職／一般職」制度，而是以“技能岗位制”为基础，按业务职能划分明确的职责方向。

类别	对应旧银行术语	特征说明
ビジネス系職種	相当于营业／企划职	面向个人或法人客户，负责产品企划、服务规划及企业对接等业务开发类工作
エンジニア職（開発）	相当于系统部	参与自家服务的系统设计与开发，包括 App、API、核心银行系统等技术相关工作
データ／分析系	相当于市场分析／后台风控	使用数据工具进行客户行为分析、风控建模、产品优化等数据支援类工作
カスタマー系	相当于营业支援、客服职	提供客户支持服务，包括电话、邮件、在线聊天窗口等，同时参与客服系统改善
管理／内部統制	相当于法务／合规／审计等	负责合规制度制定、内部控制、风险管理及金融厅相关报告等

Web系网络银行各职种对文科生的选考可能性

以下表格根据楽天銀行、住信SBIネット銀行等网络银行的实际岗位要求，分析文科生进入各职种的可能性，以星级表示难易程度（最多5星）。

职种类别	文科生选考可能性	说明
ビジネス系職種	★★★★★	业务策划、产品开发等岗位重视沟通与逻辑，欢迎商学、经济等文科背景。
エンジニア職（開発）	★☆☆☆☆	多数岗位要求编程能力。若无技术背景，文科生入职可能性较低。
データ／分析系	★★☆☆☆	若掌握SQL、Python等工具，有一定机会；纯文科背景需额外准备。
カスタマー系	★★★★☆	客户服务、营业支援类岗位对学科要求低，沟通能力是核心评估标准。
管理／内部統制	★★★☆☆	法律、政策相关文科专业较具优势，合规与审查部门对文书力要求高。

这一类企业很像Web系IT企业

像楽天銀行、住信SBIネット銀行、ソニー銀行、auじぶん銀行等新型零售银行，其实际运营风格与Web系IT企业非常接近，尤其是在组织方式、产品开发与文化理念方面。

它们为何更像 Web 系 IT 企业？

维度	特征	表现
母体出身	多出自电商、电信、证券等IT集团	楽天集团、KDDI、SBI、软银、Sony 等
产品思维	以用户体验为导向	UI/UX为核心，注重App设计与功能测试
技术组织	内部开发主导	使用敏捷开发、API平台、CI/CD流程
组织结构	项目型、横向协作	跨职能团队，无明显年功序列
盈利逻辑	平台与数据导向	靠交叉销售、积分系统与数据变现为主
文化氛围	年轻、开放、速度导向	风格接近Web企业，而非传统大银行

楽天銀行的Web系特征示例

与楽天市场、楽天信用卡等集团服务完全整合，客户行为可用于后续金融服务设计
产品开发由企划、设计、工程、法务等组成团队共同推进
所有开户与服务完全线上，几乎没有实体支店
年轻员工较多，新卒员工多来自IT与情报相关专业
使用现代开发语言如Python、Java、Kotlin、Swift
设置了Web工程师、数据分析师、UI设计师等与IT企业重合的岗位名称

结论

虽然这些银行在法律上是“银行”，但在实际运营方式上已高度接近IT企业。它们既拥有银行牌照，又具有独立的技术开发能力，实质上是一种由科技驱动的金融平台公司。

银行名称	所属集团／背景	特征与重点服务
楽天銀行	楽天グループ	电商联动、积分整合、个人贷款、iDeCo接口
住信SBIネット銀行	三井住友信託 × SBI集团	金融科技平台、B2B API、住宅贷款、资产运用
ソニー銀行	Sony集团	外币存款、房贷、资产管理、界面简洁友好
auじぶん銀行	KDDI × 三菱UFJ信託	手机端优化、信用贷款、与通信服务深度结合
PayPay銀行	软银集团	与钱包直连、信用评分、移动支付功能强
イオン銀行	AEON集团	ATM布点广泛、积分返还、生活服务结合紧密
新生銀行（网络）	SBI集团（已收购）	消费金融、灵活贷款、强调用户自主性

不知道大家有没有发现，以上列表中出现的银行其实大部分也能被归类为“网络银行”。

网络银行是指在法律上拥有银行牌照，但不设实体支店，仅通过网页与App提供银行服务的银行。它们以系统开发能力和平台协作为核心，强调成本效率与用户体验，是日本现代银行体系的重要组成部分。

根据以上定义来看的话，列表中只有イオン銀行和新生銀行不属于网络银行，イオン銀行不属于网络银行主要是因为它有很多实体店。同样，新生銀行并非纯网络银行，因为其銀行本体有支店，虽然App功能完善，但仍保持“传统银行 + 数字化”的混合型形态。

以下是一个更详细的归纳表：

银行名称	零售银行	网络银行
楽天銀行	是	是
住信SBIネット銀行	是	是
ソニー銀行	是	是
auじぶん銀行	是	是
PayPay銀行	是	是
イオン銀行	是	否
新生銀行	是	否

日本零售银行业务逻辑（以乐天银行为例）