日本保险业界分析
行业概况
日本的保险行业可分为生命保险（生命保険）和非生命保险（損害保険）两个大类：
| 类型 | 内容 | 主要公司 |
|---|---|---|
| 生命保险 | 主要提供人寿、医疗、年金等保障 | 日本生命（Nippon Life）、第一生命（Dai-ichi Life）、明治安田生命、住友生命 |
| 非生命保险 | 提供车险、火灾险、地震险、旅游险等 | 东京海上日动、SOMPO、三井住友海上（MS&AD） |
生命保険 vs 損害保険 的深入比较
| 项目 | 生命保険（人寿保险） | 損害保険（财产/非寿险） |
|---|---|---|
| 保障对象 | 人的生命或身体 | 财产、责任或偶发事件 |
| 目的 | 长期保障，为将来的不确定事件提供经济支持（死亡、疾病、老后） | 短期保障，补偿突发事故造成的经济损失（火灾、车祸、灾害等） |
| 给付方式 | 被保人死亡或特定条件满足后一次性/分期给付保险金 | 事故发生后根据损失程度实际赔偿 |
| 契约期间 | 多为中长期（10年～终身） | 多为短期（1年更新型居多） |
| 保费计算 | 依据被保人的性别、年龄、健康状态、职业等 | 依据保险标的的价值、使用频度、所在地风险等 |
| 代表商品 | 定期保険、終身保険、医療保険、がん保険、個人年金保険 | 自動車保険、火災保険、旅行保険、地震保険、賠償責任保険 |
| 赔付原则 | 契约型赔偿（保额写明，无关实际损失） | 实际损失赔偿原则（按损失金额上限赔付） |
| 精算师角色 | 需要大量使用生命表、死亡率、疾病率 | 注重事故率、自然灾害统计、赔偿模型 |
| 代表公司 | 日本生命、第一生命、住友生命、明治安田生命 | 东京海上、三井住友海上、SOMPO |
举例说明：
- 生命保険的例子：你购买一份终身保险，保额为1000万円。如果你不幸在契约期间内去世，你的家属会拿到这1000万円的保险金，不管你的实际医疗支出是多少。
- 損害保険的例子：你买了房屋火灾险。如果房屋被火灾烧毁了，根据评估你损失了700万円，那保险公司赔偿的就是这700万円，而不是事前写死的保额。
市场动态比较：
| 项目 | 生命保険 | 損害保険 |
|---|---|---|
| 市场稳定性 | 因为契约长期，稳定性高 | 更受自然灾害、经济波动影响 |
| 技术创新 | 数字化销售、在线医疗问诊结合等 | 与自动驾驶、气候风险建模结合较多 |
| 国际扩展 | 向亚洲国家提供养老保障产品 | 出口保险、海运险等在国际贸易中活跃 |
对求职者的启示：
- 生命保险公司：
- 注重与人沟通、建立长期信赖（BtoC强）
- 精算/企划职位多，需要数据处理与逻辑思维
- 对“社会保障的补充角色”有高度认同感
- 损害保险公司：
- 更偏“风险管理+金融工具”型，有“保险×科技”发展空间
- 工程/数据背景、分析能力强者有优势（尤其是灾害模型）
- 面向法人（BtoB）业务比重较高，例如企业综合保険