AML（反洗钱）基础知识指南

什么是AML（反洗钱）？

AML 是 “Anti-Money Laundering” 的缩写，中文为“反洗钱”。

它是指防止通过银行、证券、保险等金融机构，将非法取得的资金“伪装成合法收入”并流入经济体系的行为，是全球金融合规管理的核心领域之一。

AML 涉及法律、系统、流程、人力等多方面的控制手段，常与反恐融资（CFT）一起被提及。

洗钱的典型三阶段

• 安置阶段（Placement）： 将现金存入银行、换成金融资产、分散转账等
• 分层阶段（Layering）： 通过复杂交易混淆资金来源，如跨境转账、多账户交易
• 整合阶段（Integration）： 将“清洗后”的资金用于投资、不动产、企业运营等合法领域

AML 的任务就是在这三阶段中设置“阻断机制”和“监测系统”。

金融机构中的AML对策

• 客户尽职调查（KYC）： 确认客户身份、背景、真实意图
• 交易监控： 系统自动筛查异常交易（大额、频繁、跨境、不符合客户画像等）
• 可疑交易报告（STR）： 发现异常行为后，向金融厅或相关机构报告
• 名单筛查： 对客户与交易对象进行制裁名单（FATF、联合国、OFAC等）比对
• 员工教育与制度整备： 建立合规体制并定期培训

AML相关职种与适用行业

• AML合规专员： 日常监控与报告制度运用
• KYC分析员： 审核客户资料、风险等级分类
• 金融系统开发人员： 构建交易监控系统与筛查引擎
• 金融顾问・事务人员： 面对客户执行KYC与定期确认

银行、证券、加密资产交易平台、保险、支付公司等所有涉金融流通的机构均须遵守 AML 相关法律与监管。